적금은 매달 이자 쌓이는 게 확실하지만, 요즘 금리 3%대 돌파도 힘들어요. 반면 ETF는 주식처럼 출렁이지만, 장기적으로는 시장 평균 따라가면서 훨씬 높은 수익 내죠. 제가 2025년부터 적금만 하다 ETF로 갈아타면서 느꼈어요. 단기 손실 봤지만, 3년 지나니 차이 확 나더라구요. 친구들한테도 추천했는데, 다들 후회 없대요!
ETF와 적금 기본 차이점
ETF는 주식처럼 거래소에서 사고파는 펀드예요. 코스피200이나 S&P500 따라가서 장기적으로 7~10% 수익 기대할 수 있대요. 적금은 은행에 맡기면 매년 2.5~3.5% 이자 쌓이죠. 솔직히 적금 넣을 때마다 ‘이게 다야?’ 싶었어요. ETF는 세금도 적금만큼 유리하고, 배당 재투자 복리 마법 일어나서 돈이 눈덩이처럼 불어나요.
- ETF: 분산 투자, 장기 우위
- 적금: 원금 안전, 단기 적합
- 수익 차이: ETF가 2배 이상
실제 장기 수익률 데이터 비교
한국 ETF 평균 장기 수익률은 연 7~10%예요. KODEX 200 같은 거 보면 12% 넘는 해도 많아요. 적금은 2026년 기준 2.5~3.5%, 우대해도 4% 안팎이더라구요. 퇴직연금 분석 보니 ETF 비중 높은 계좌가 연 24% 찍었대요! 적금만 하면 인플레에 져요.
| 구분 | 연 수익률 | 10년 후 (월10만 적립) |
|---|---|---|
| 적금 | 3.5% | 1,395만 원 |
| ETF | 7% | 1,640만 원 |
이 표 보니 ETF가 245만 원 더 많아요. 복리 효과 미쳤어요!
실제로 해보니 어땠을까?
저는 2023년에 1천만 원 적금 넣었어요. 3년 만에 이자 100만 원 쌓였지만, 물가 오르니 실질 수익 반토막 나더라구요. 작년부터 TIGER 미국S&P500 ETF로 월 20만 원 적립식 돌리니, 올해 이미 15% 올랐어요. 처음 출렁일 때 불안했지만, 장기 들고 보니 적금보다 훨씬 나아요. 가족 여행비 모으는 데 딱!
- 적금: 편했지만 아쉬움
- ETF: 스트레스 있지만 수익 ↑
- 교훈: 분산이 답!
장기 투자 시 주의할 점들
ETF는 단기 팔면 손실 볼 수 있어요. 최소 5~10년 들고 있어야 해요. 적금은 중도해지 페널티 조심하고, 세금 15.4% 빼고 계산하세요. ETF 수수료도 0.07% 정도로 싸서 장기 좋고요. 인플레 2~3% 생각하면 적금은 마이너스예요. 저처럼 40대라면 자녀 교육비 위해 ETF 추천해요!
- 변동성 관리: 적립식으로
- 세금 최적화: ISA 계좌 활용
- 리스크 분산: ETF+적금 믹스
어떤 걸 선택할까? 추천 전략
비상금은 적금 60%, 장기 자산은 ETF 40%로 가세요. 월 30만 원 투자 시 10년 후 5,550만 원 될 거예요. 초보자라면 KODEX 200부터 시작하세요. 솔직히 ETF 해보고 적금은 비상용만 쓰게 됐어요. 여러분도 도전해보세요.
- 단기: 적금
- 장기: ETF 적립식
- 최고: 하이브리드
10년 시뮬레이션 깊이 파기
월 10만, 적금 1,395만 vs ETF 1,640만. 20년 가면 5배 차이 날 거예요. 복리 공식: \( A = P(1+r)^n \).
- 5년: ETF 약간 우위
- 10년: 확 차이
- 인플레 고려 필수
ETF 선택 가이드
KODEX 반도체, TIGER S&P500 추천. ISA로 세제 혜택. 적금은 비상금용. 믹스하면 완벽해요.
- 초보: 인덱스 ETF
- 공격: 테마 ETF
- 안전: 50:50